Si compras demasiado pronto, estas son algunas de las posibles consecuencias negativas:
1. Perder dinero en la transacción
A menos que se encuentre con un mercado poco común en el que las viviendas se revalorizan a la velocidad de la luz, tendrá que permanecer en su casa durante unos años antes de que la mejora del valor supere el coste de la compraventa. (Una casa no suele ser una buena inversión a corto plazo).
Comprar una casa justo antes de un cambio importante en la vida puede ponerle en una situación en la que tenga que elegir la conveniencia sobre el dinero. Si eliges la comodidad (es decir, vender y comprar otra cosa), es muy probable que pierdas dinero.
2. El propietario accidental
Si compra demasiado pronto y necesita vender unos años más tarde, puede encontrarse con que no puede vender la casa sin perder mucho dinero. Este tipo de escenario obliga a la gente a lo que yo llamaría una situación de propietario accidental. En lugar de vender su casa, la convierte en una unidad de alquiler.
3. Atascado en una casa incómoda
Si no decides vender y perder dinero o convertirte en propietario, entonces tu última opción es quedarte en la casa. Si tu casa es demasiado pequeña para tu familia o está demasiado lejos de tu nuevo trabajo, entonces puede que te sientas incómodo durante un tiempo. En el libro de Doug, se recomienda aguantar todo lo que se pueda y destinar todos los ahorros extra a la hipoteca.
¿Cuándo debería comprar?
Después de todo esto, puede parecer que la compra de una vivienda sólo está reservada a los más aburridos (es decir, a las personas que rara vez, o nunca, experimentan cambios en su vida). Pero lo cierto es que la mayoría de nosotros realizamos la mayor parte de nuestras mudanzas al principio de la edad adulta, antes de asentarnos en nuestras carreras y elegir una zona para criar a nuestros hijos.
En su libro, Warshauer da una recomendación general de permanecer en su casa 10 años antes de venderla. Tiene razón en que mudarse con demasiada frecuencia puede destruir el patrimonio. Sin embargo, 10 años es un poco extremo en mi opinión.
Otros expertos recomiendan que sólo se compre una casa si se piensa permanecer en ella al menos 5 años. Yo me inclino más por esta regla general. Hay muchas probabilidades de que, al cabo de cinco años, su casa valga más de lo que la compró. Y eso significa que las probabilidades de que tenga que «comerse» el dinero de la venta son bajas.
Pero la compra de una casa es a veces algo más que la creación de un patrimonio. Comprar una casa implica deseos y necesidades. Si compra una casa cuando no debería hacerlo desde el punto de vista financiero, esté dispuesto a aceptar las consecuencias financieras de hacerlo.
Si decide seguir alquilando, tenga en cuenta que probablemente sea la mejor decisión financiera que pueda tomar.
Cómo saber dónde tengo mis cesantías.
Entienda sus finanzas antes de comprar una casa
Ya hemos hablado de los tipos generales de personas que deberían comprar o alquilar una casa. A continuación, vamos a profundizar en cómo puede prepararse financieramente para lo que probablemente será una de las mayores compras de su vida.
Mejore su puntuación de crédito
Como familia autónoma, necesitamos que nuestra puntuación crediticia y nuestra relación deuda-ingresos sean lo más sólidas posible cuando solicitamos una hipoteca. Por eso, durante los tres meses anteriores a la solicitud de una hipoteca, sólo utilizamos nuestra tarjeta de débito para hacer compras.
¿Por qué hacemos esto? Como dije, necesitamos que nuestro puntaje de crédito y nuestra proporción de deuda se optimicen. Irónicamente, usar nuestras tarjetas de crédito como lo hacemos nos ayuda a mantener una buena puntuación. Pero, en este caso, reportar un gran saldo nos perjudicaría. Déjeme explicarle.
Cómo los saldos de las tarjetas de crédito pueden afectar a su solicitud de hipoteca
Cuando usted (o un prestamista) solicita ver su puntuación de crédito, la información actual de su informe se introduce en una fórmula de puntuación de crédito. El problema para los titulares de tarjetas que cobran mucho, pero que por lo demás son responsables, es exactamente el momento en que los distintos prestamistas comunican la información a las agencias.
Las entidades financieras comunican su información a las agencias de crédito en distintos momentos del mes. La fecha del informe del emisor de su tarjeta está completamente fuera de nuestro control. Para cualquiera que quiera prestarnos dinero, si sacan nuestros informes antes de que se pague el saldo de nuestro estado de cuenta, podría parecer que tenemos una gran cantidad de deudas con la tarjeta de crédito.
Todo esto entró en juego el verano pasado cuando refinanciamos nuestra vivienda actual. Incluso después de decirle al prestamista cómo pagábamos la tarjeta de crédito todos los meses (e incluso mostrándoles nuestros extractos), el prestamista nos pidió que cerráramos la cuenta por completo para cumplir con el ratio ingresos-deuda necesario.
Me reí de ellos, pero luego me di cuenta de que hablaban en serio. Para no tener que hacerlo, pagamos nuestro préstamo de coche a bajo interés. Pero al avanzar, decidí que no iba a correr ningún riesgo. Así que dejamos de utilizar nuestra tarjeta de crédito unos meses antes de solicitar un préstamo hipotecario, y te recomiendo que tú también lo hagas.
¿Cuánto puede pagar por una casa?
Mucha gente piensa que, por el hecho de tener un buen trabajo con ingresos estables, podrá pagar una hipoteca en los próximos 30 años sin problemas. Pero comprar una casa que no puedes pagar es una trampa peligrosa que puede costarte muy caro.
Aunque una hipoteca se considera generalmente una «buena deuda», ya que es un préstamo garantizado por tu casa que va acumulando patrimonio con el tiempo, la deuda sigue siendo una deuda. Y las deudas conllevan ciertos riesgos.