Consideraciones financieras después de casarse

En un mundo ideal, todos estaríamos de acuerdo con nuestra pareja en lo que respecta a las prácticas de gestión del dinero e incluso a la franqueza y honestidad básicas sobre las finanzas. Sin embargo, la realidad es que la gente rara vez dedica el tiempo suficiente a discutir el aspecto financiero de una relación comprometida hasta después de casarse.

Tanto si sabe muy poco sobre las finanzas de su prometido como si ambos son completamente abiertos con el otro sobre sus situaciones financieras individuales y compartidas, aquí hay 6 consideraciones sobre sus finanzas matrimoniales que deberían hacer mientras están comprometidos o inmediatamente después de casarse.

¿Quién administrará el dinero?

¿Cómo van a gestionar el dinero cuando empiecen su nueva vida juntos? Si han convivido durante un tiempo antes de casarse, puede que esto sea más fácil, ya que han tenido que afrontar el pago de gastos compartidos como el alquiler, los servicios públicos, Internet y la comida. Muchos profesionales de las finanzas animan a los recién casados a reunirse con un planificador financiero poco antes o después de casarse para planificar cómo van a gestionar sus finanzas colectivas y quién se encargará de qué.

Algunas personas odian hacer presupuestos y planificar inversiones y otros objetivos financieros; a otras les encanta organizar los gastos en hojas de cálculo ordenadas y actualizar regularmente sus registros para asegurarse de que siempre saben dónde está su dinero. Si usted y su pareja tienen diferentes niveles de entusiasmo y experiencia en las áreas de gestión financiera, deben decidir quién tomará las riendas de su planificación financiera (¿o trabajarán los dos juntos en el presupuesto y el ahorro?).

¿Finanzas conjuntas o separadas?

Otra consideración importante para los recién casados es mantener las finanzas separadas o combinarlas. Algunas de las preguntas que hay que tener en cuenta son:

  1. ¿Queremos una cuenta corriente compartida, nuestras propias cuentas corrientes o una combinación de ambas?
  2. ¿Queremos combinar los ingresos y pagar los gastos desde una cuenta compartida o dividir los gastos proporcionalmente en función de nuestros ingresos?
  3. ¿Cuántas cuentas de ahorro necesitamos y cuánto debe aportar cada uno a cada cuenta?
  4. ¿Cómo planificaremos la jubilación como individuos y como pareja?
  5. ¿Debemos declarar los impuestos conjuntamente o por separado?

¿Cuáles son sus deudas restantes?

Deberíais tener una idea clara de cuántas deudas tenéis los dos antes de casaros, pero teniendo en cuenta los costes exorbitantes de las bodas y las lunas de miel hoy en día, es posible que hayáis acumulado alguna deuda más antes de la boda. Tómense el tiempo de revisar todas sus cuentas: préstamos/arrendamientos para automóviles, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, préstamos personales, etc. – y anota la deuda que le queda a cada uno.

Si estáis combinando las finanzas del matrimonio, deberían centraros en pagar primero la deuda con mayor interés o con mayor saldo, mientras hacéis los pagos mínimos en las otras cuentas. Si no están combinando las finanzas del matrimonio, entonces deben continuar con lo que estaban haciendo antes de casarse: pagar sus propias deudas de la manera más eficiente posible.

Por supuesto, puede ser un lastre para uno de los miembros de la pareja luchar con las deudas mientras el otro, libre de deudas, consigue derrochar aquí y allá y acumular más ahorros. Ahora que estáis casados, considerad la posibilidad de ayudaros mutuamente a pagar las deudas -incluso si no son vuestras- porque sois un equipo y es mucho más eficaz que dejar que la pareja endeudada se las arregle económicamente.

¿Cuáles son sus trayectorias de ingresos?

¿Cuánto ganan actualmente los dos? ¿Qué trabajo tiene mayor potencial de crecimiento salarial y beneficios a lo largo de su carrera? ¿Qué estabilidad tienen los sectores en los que trabajáis? ¿Piensas tener hijos en algún momento?

Si vais a tener hijos en el futuro, es probable que tengáis que decidir quién se tomará más licencias parentales (si las ofrecen vuestros empleadores) mientras el niño es todavía un bebé. En el pasado, casi siempre era la mujer la que asumía el papel de madre en casa, pero las diferencias en las trayectorias de ingresos, el potencial profesional y las preferencias personales han hecho que no esté tan claro quién debe quedarse en casa con el niño.

Investigar y discutir las trayectorias de los ingresos también es útil para identificar posibles formas de ganar más dinero continuando la educación o trasladándose a otra parte del país.

¿Necesitas un seguro de vida?

El seguro de vida no es sólo para los padres; si los dos miembros de la pareja trabajan y contribuyen económicamente a los gastos del hogar, deberían contratar un seguro de vida y un seguro de incapacidad para protegerse contra la posibilidad de tener que vivir con un solo ingreso temporal o permanentemente debido a una lesión/enfermedad/muerte.

Las pólizas de seguro de vida a plazo son ideales para los recién casados que quieren tener entre 20 y 30 años de protección financiera y, si contratan una póliza cuando todavía son jóvenes y están sanos, es probable que reciban presupuestos para pagos mensuales asequibles (en lugar de esperar hasta los 30/40 años).

¿Cuáles son sus objetivos financieros a corto y largo plazo?

Esta es otra conversación que debería tener lugar antes de la boda, pero que también merece la pena retomar después de casarse. Algunas preguntas que pueden guiar la conversación son

  1. ¿Cuánto necesitamos en nuestro fondo de ahorro para emergencias? (El mínimo recomendado es de 3 a 6 meses de gastos)
  2. ¿Cuál es nuestro objetivo financiero número uno para el próximo año? ¿Los próximos 2 años? ¿5 años? ¿10 años?
  3. ¿Cuánto dinero deberíamos invertir y/o ahorrar cada mes para nuestros objetivos a corto y largo plazo?
  4. ¿Queremos comprar una casa o alquilarla indefinidamente? Si el objetivo es ser propietario de una vivienda, establezca plazos para cumplir con sus objetivos de ahorro para el pago inicial a fin de aumentar sus posibilidades de éxito.
  5. ¿Estamos ambos ahorrando lo suficiente para la jubilación? ¿Qué podemos hacer para aumentar nuestros ahorros para la jubilación?

 

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